黑龙江信用联社文章列表:

• 1、振奋人心！黑龙江省农信系统收听收看党的二十大开幕会
• 2、依兰联社：农村信用体系建设全面推进 乡村振兴好戏连台
• 3、改制程序现老股东纠葛哈尔滨农商行未轻装上阵
• 4、新字风景线·农业新模式 政府主导信用评定农村资本融活农村金融市场
• 5、农商行再启程 省联社改革加速

振奋人心！黑龙江省农信系统收听收看党的二十大开幕会

国际在线黑龙江频道消息：举国关注、举世瞩目的中国共产党第二十次全国代表大会10月16日上午在人民大会堂隆重开幕。习近平总书记代表十九届中央委员会向党的二十大作报告。

省联社党委将组织收听收看习近平总书记在中国共产党第二十次全国代表大会上的报告作为一项重大政治任务，认真对待，提前部署，根据党中央、省委有关通知精神，及时在系统内下发通知，对全系统收听收看报告作出安排，提出要求。

省联社领导班子成员，主任助理、总法律顾问及机关各部室负责同志集中收看了大会实况。各级行社党组织和广大党员通过电视、网络、广播等媒体收听收看了现场直播。

大家纷纷表示，要认真学习、深刻领会报告精神，用党的最新理论成果武装头脑、指导实践、推动工作，把学习成效转化为服务龙江经济高质量发展的内在动力，在全面建设社会主义现代化新龙江的火热实践中展现新作为、作出新贡献。

依兰联社：农村信用体系建设全面推进 乡村振兴好戏连台

【开栏语】：金融是现代经济的血液。血脉通，增长才有力。对于金融业来说，为乡村振兴战略提供有效的创新金融服务，是积极支持供给侧结构性改革、服务实体经济的重要内容。作为哈尔滨人民自己的银行，哈尔滨市农村信用合作社联合社始终积极发挥地缘、人缘优势，完善市场体系、组织体系、产品体系，创新服务模式，优化服务渠道，打通农村金融服务的“最后一公里”。近日，国际在线黑龙江频道深入哈尔滨市各区、县（市），听全面建成小康社会的农信故事，看哈尔滨市联社如何为乡村振兴注入金融力量。

　　国际在线黑龙江频道报道（于灵爽）：七月盛夏，艳阳高照。看到依兰联社的工作人员来到村里，农户李昌波迫不及待地把人往田里带。

　　“你看咱家的玉米长得多好，今年准能丰收。”指着自家的玉米地，老李颇有些“炫耀”地说。

　　老李说，自己就是依兰县晨光村土生土长的农民，在农信社贷款都有六、七年的时间了，这些工作人员对他来说都是“自家人”。特别是今年，听说他想扩大种地规模，依兰联社更是全力支持，不但为他量身定制了专属的贷款方案，还让他用上了信用贷款。

农户李昌波带依兰联社的工作人员查看玉米长势 摄影 吕岩

　　“咱老百姓的信用就能贷出钱来，这以前都是想都不敢想的。现在不一样了，特别是整村授信之后，不管是贷款，还是还款，都不用出门，用手机就能搞定！”说起这些，老李黝黑的脸庞露出灿烂真诚的笑容。

　　依兰联社主任张彬表示，在支持乡村振兴战略上，整村授信是依兰联社立足“三农”、深耕细作的一项惠民利民工程，是扎根农村金融市场的重要举措。为实体经济服务是农信机构的天职，支持实体经济发展是依兰联社义不容辞的责任。开展整村授信，顺应了国家乡村振兴战略的需要，落实了黑龙江省、市联社的工作部署，也是依兰联社自身发展的现实需要。

　　自从今年6月，依兰联社“整村授信”项目启动会在晨光村举行之后，信用价值几何？在产业特色突出、村风和谐淳朴的晨光村有了答案。

依兰联社“整村授信”项目启动会现场 供图 依兰联社

　　付玉贤是村里第一波“吃螃蟹的人”，在她看来，好的信用就是无形的“真金白银”。这么多年，一到春耕秋收需要资金的时候，就是付大姐最发愁的时候。只能东拼西凑，向亲朋好友借钱。自从村里被评为了“信用村”之后，依兰联社的工作人员主动找到了她。

　　“咱们这贷款利息比你融资成本低多了，而且手续简便额度高。”工作人员介绍得热闹，但付大姐却很“冷静”。

　　“这天上掉馅饼似的好事就落我头上了？我心里挺犹豫的。没想到咱农信社的工作人员没有一点不耐烦，特别认真、特别细致地给我讲政策。”付玉贤说。顺利拿到贷款之后，付大姐现在已经成为了依兰联社的“编外信贷员”，经常给亲朋好友科普啥叫整村授信，啥叫信用贷款。

　　农村信用体系建设是社会信用体系建设的重要组成部分，是促进中小微企业融资和改善“三农”金融服务的有效抓手，更是构建地方信用生态和乡村民风建设的契合点。

依兰联社工作人员与晨光村两委举行座谈会 摄影 吕岩

　　　自从成为了“信用村”，晨光村的产业兴旺了，村民们诚实守信的意识增强了，村容村貌也改变了。对此，作为村党支部书记，王传任最有发言权。“在我们晨光村，大家都有自己的一番小事业，村里的风气特别好，邻里非常团结，大家都全力维护这个信用村的牌子。”

　　依兰镇党委副书记孙玉亮表示，整村授信既是“政银共建”的有利载体，又是增户扩面、服务乡村振兴战略的有力抓手；是大力支持乡村振兴战略和普惠金融发展的有效举措，也是重点解决新型经营主体和农户产业发展小微信贷的好方法。长期以来，依兰联社的金融服务已经渗透到依兰老百姓生活的方方面面。整村授信将是一个新的开始，必将为深度融入乡村振兴、优化信用环境、畅通政银民关系提供源源不断的动力。

　　以点带面、示范引领、覆盖全域……作为服务县域“三农”的农村金融主力军，依兰联社始终把评定信用户、创建信用村、提升信用工程作为打通农村金融服务“最后一公里”的有力抓手。截至目前，依兰联社走访了全县的12个村55个屯，新增采集农户8730户，新增评级6535户，新增授信5843户，授信金额39650万元，新增用信3650户、用信金额20550万元；已评定信用户1180户，评定信用村1个，新增农户信用贷款980户、金额6610万元。

　　“通过开展整村授信工作，我们着力加强了农村信用体系建设，优化了农村金融生态环境，有效缓解了农民贷款难问题，有力地促进了新农村建设和县域经济社会发展。目前，农村信用体系建设初见成效。”张彬说，下一步，依兰联社将继续在黑龙江省、市联社的坚强领导下，积极融入“十四五”规划和地方经济发展大局，坚守服务乡村振兴战略，坚定支农支小市场定位，加强与乡镇政府、村两委的积极对接，探索出一条手段更加丰富、流程更加便捷、服务更加到位的路径方法，打开整村授信新局面，为助力改革转型和地方经济发展再立新功、再创佳绩。

改制程序现老股东纠葛哈尔滨农商行未轻装上阵

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胡群

从未享受过股东权利却要被清退的七家法人股东有话要说。哈农信社却称，这七家原法人股东及其关联公司拖欠哈农信社贷款本息合计2.23亿余元，且早已形成不良贷款。真相是什么？

故事是这样：哈尔滨农村商业银行（简称哈农商行）已成立近两月，哈尔滨城郊农村信用合作联社（简称哈农信社）仍迟迟不能解散。按照此前决议，在哈农商行开业之日，原哈农信社自行解散，哈农商行并引入10亿股战略投资，而今这一计划被一纸诉讼挡在了门外。“我们七家原哈农信社的股东起诉农信社股权纠纷，由于哈农信社决议解散，另行设立农村商业银行，严重侵害了股东权益。按照相关法律，我们向法院提出行为保全，禁止哈农信社在诉讼期间做出股权转让、企业注销等行为。”黑龙江省东安房地产开发集团总经理王立军向经济观察报称，哈农商行以保全涉及农商行战略投资引进等登记行为，向法院依法不批准其保全申请。但法院目前尚未予答复。

11月13日，哈农商行董事长杨德彬在电话中向经济观察报表示，哈农信社已“解除”，哈农商行战略投资已基本结束；并称如果持续关注，可安排专人对接。

不过，全国企业信用信息公示系统（黑龙江）显示，哈农信社登记状态为存续。

据银监会数据统计，截至2015年9月末，全国共组建农村商业银行830家，安徽和湖北实现了农村银行全覆盖，江苏省农商银行改制工作接近尾声。这其中，民间资本占85.6%，今年新增引进民间资本581亿元，成为民间资本投资银行业的重要渠道。

那么，哈农商行只是全国农信社改制进程中的个案吗？存在显名股东和隐名股东问题的哈农信社改制又让谁获益？

难产的农商行

哈农商行自2013年6月开始筹建，2014年7月启动改制工作，2015年2月12日正式获得银监会批复筹建哈尔滨农商银行的文件。哈农商行筹备小组初步拟定2015年4月20日开业，但开业一直被延迟至10月。黑龙江省农信联社今年4月28日的文件中显示，“从筹建到批复已两年多时间，队伍有一定波动，一旦出现案件，二年内不得再申报农商银行。”

5月7日，黑龙江省农信联社向省政府汇报文件显示，由于哈农信社股权变动，按规定要重新履行向省银监局、银监会报批程序；以及对现有股东权益产生影响，需做好7家企业法人股东工作，并力争在6月底开业，否则银监会筹建批复文件将失效，包括清产核资在哪的重新申报需要一年左右时间。

然而，多家原哈农信社股东对于改制方案并不认同。

上述东安房地产于2004年12月27日、12月29日，分两次向哈尔滨市城郊农村信用合作联合社入股，该信用社为出具两份《社员股金证》。2011年3月，哈尔滨市城郊农村信用合作联合社与哈尔滨市城郊农村信用合作联合社合并，合并后的名称为哈尔滨城郊农村信用合作联社。合并后的注册资金为人民币2100万元。东安房地产于2013年6月25日从哈尔滨宝泉工贸有限公司受让其所持有的农信社股份8.2万股，哈尔滨市城郊农村信用合作联合社于同日向东安房地产出具两份《股金证》。

经济观察报获悉的资料显示，东安房地产等7家公司共认缴233.2万股金，与哈农信社股金证记载数额一致，但农信社注册资料中，未对七家公司的股东身份、认缴出资额及出资比例如实登记，233.2万股金中，未登记的多达183.2万。

全国律协破产与重组专业委员会副主任、中咨律师事务所韩传华律师向经济观察报表示，农信社存在显名股东和隐名股东的问题，组建农商行之前应妥善解决这一问题。

按照《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》第六条要求，农村商业银行主要以农村信用社为基础组建。如根据法定程序组建，哈农信社应在征求老股东意愿的前提下，进行股金折算、股权过渡、进行清产核资，但股东身份、认缴出资额及出资比例模糊不清，势必给哈农商行的成立带来一定困难。

由于对哈农信社股权份额、分红以及改制过程中存有纠纷，东安房地产等7家公司于今年8月初在哈尔滨中院向哈农信社提起诉讼。

在9月1日的诉讼过程中，哈农信社向法庭表示，由于多种原因哈农商行未在银监会批准的六个月有效期内完成改制，现又申请银监会批准延期三个月，银监会要求在11月12日日之前必须完成设立登记注册。

全国企业信用信息公示系统（黑龙江）显示，哈尔滨农商行法人代表杨德彬，成立日期2015年10月8日，注册资本10亿元。该系统显示，哈尔滨城郊农村信用合作联社法人代表杨德彬，核准日期2015年7月7日，登记状态：存续。

根据《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》有关规定，设立农村商业银行须经筹建和开业两个阶段，由农村商业银行筹建工作小组向银行业监管机构提出申请。农村商业银行的开业申请，由银监局负责核准。在获得监管机构开业批准文件后，农村商业银行应到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

清退原股东

如果不是哈农信社改制，要求清退东安房地产所持有的哈农信社股份，王立军根本没在意为何农信社每年盈利数亿元，最后却要求股东按原投资额的1:1退股。自认缴股金及受让股权后，哈农信社分别于2006年至2014年向东安房地产共计分红人民币611455.00元。据哈农商行领导年度讲话，2009年至2014年农信社的经营利润达到34.25亿元。

“为何要强制清退股东？按照国务院以及银监会的相关规定，农村信用社原股东自愿作为发起人的，应有优先认购农村商业银行股份的权利。”对外经贸大学金融与投资研究中心主任宋国良教授向经济观察报称，在近年银行改制过程中，不排除有人借机收敛股份形成控制权。

哈农信社表示，上述七家原法人股东及其关联公司拖欠哈农信社贷款本息合计2.23亿余元，且早已形成不良贷款。根据《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，境内非金融机构作为发起人，应符合具有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还金融机构的贷款本金和利息等条件。

“直到今年6月份，我们还在还贷款利息，信用社也在收取。”王立军表示，原有股东被大范围清退，但对原农信社资产却没有清算分配，这显然不符合银监会对于农信社改制为农商行的文件精神，并严重损害社员股东利益的行为。

我国农村金融改革基本上从2003年《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》国发（2003）15号文件开始，以后银监会陆续下发了多条文件，但大都是15号文件的发展和补充。根据国发（2003）15号文件，中国银监会制订的农村商业银行组建审批工作指引中规定“农村信用社原股东自愿作为发起人的，应有优先认购农村商业银行股份的权利”。对原股东自愿转为农商银行股东的并没有其他限制性条件。

银监会方面向记者强调，银监会始终高度重视改制工作中老社员权益问题，要求银行业监管机构加强事前辅导和事中监督，指导改制机构既要遵循市场化的基本原则，又要充分考虑老股东的特殊历史贡献，不得出现侵害老股东权益情形。一是要求改制机构按照依法合规、充分协商和自愿公正的原则，制定并依法披露原股金规范方案。二是对符合投资者资质、愿意继续投资的老社员，可以将原股金转为拟组建农商银行股份，允许优先认购农商银行股份。三是要求改制机构在公平自愿基础上，审慎确定新募集股份的价格和条件，充分考虑和保障老股东权益。四是要求合理确定净资产分配方案，对剔除国家历年扶持政策后净资产仍有剩余的，应量化分配给老社员。

“从发起人股东身份确认、到股东权益诸如分红权、知情权、代表选举权、优先认购权，直至强令股东退股，我们七家法人股东从未享受到过上述股东权利却又要被清退了。”另外一家法人股东哈尔滨市鑫顺商贸有限公司总经理李顺亭称，“自2008年起，哈农信社的股本结构、股本金发生多次变化，但其并未在工商部门进行变更，更重要的是，七个法人股东，在2004年信用社成立时就是发起股东、同期缴纳的股本金，共投资股份共23320000股，却仅对其中一家企业进行了登记，而对这登记的东安房地产缴纳的100万元股金也仅登记了50万元。

根据工商登记规定，企业股东信息及注册资本发生变化是必须要变更手续，公司变更登记事项，应当向原公司登记机关申请变更登记。“截至2014年底，哈农信社的总计股本是6.7亿元，只登记2100万，绝大多数都没有登记，但都享有相应的权利。”哈农信社方面称，由于哈农信社历经多次吸收其他信用社，最后才合并为一个法人机构，股金在工商局等记否与不影响实际权利。“作为股东，我们从来不知道信用社将被解散，只到2015年起诉股东权益，才知道在2013年6月30号已有解散决议了。而信用社是按1:1入股比例退出股金，没有对信用社的资产做出分配。”另外一家法人股东黑龙江达康医药有限公司总经理全校军说道。

韩传华认为，在农信社组建为农商行的过程中，农信社大股东或者实际控制人涉嫌损害农信社小股东和隐名股东的利益。农信社改制为农商行，原股东不能强制退股，应转为农商行股东，自愿退股除外。原隐名股东可以通过诉讼程序主张对农信社的股权。

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银监会向经济观察报表示，根据《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》等有关规定，设立农村商业银行除应符合《公司法》、《商业银行法》规定的基本条件外，还要求农村商业银行必须在农村合作银行、农村信用社基础上组建，对于在改制中老社员（股东）权益问题，既要遵循市场化基本原则，又要充分考虑老股东的特殊历史贡献，不得出现侵害老股东权益的情形。同时设立农村商业银行在注册资本、组织架构、公司治理、人力资源、信息科技、内部控制和监管指标等方面还应符合一系列审慎性条件。

清算分配权

“我们不是说增资扩股变为农商行，是注销掉原来的企业，新设一个农商行。”哈农信社方面称，“现在净资产是13个多亿，其中扣除国家不允许分红的，能给老社员退股的其实还不足1:1，因为还没有冲不良贷款。现在已经退股的有6.6亿元，还有2000万左右没有办理退股手续，未办理退股手续的比例不足5%，但已经做了挂账处理。已办完退股手续是按当初入股金额1:1退的。”

为何按照1:1清退？这种方式是否合理？农信社方面表示，虽然净资产是13个多亿，其中扣除国家不允许分红，能给老社员退股的其实还不足1:1。目前有15个亿的不良贷款尚未冲销，如果冲销，将低于1:1，但考虑到老社员的利益，还是保证了这一比例。“清产核资是企业因改制核查自身资产的内部程序，如是改制可以走清产核资程序，而解散是必须要清算及对剩余财产分配的。”另外一家法人股东黑龙江省东安建筑工程有限公司总经理崔永祥认为，农信社解散应走法律程序清算，对清退的发起人股东应在清算的基础上进行资产分配。

根据哈农信社于2014年9月22做出的“各机构一致统一清查评估后净资产结果，并予以签章确认”的表中，净资产总额为13.1亿元，未分配利润为1.44亿元。

“清算应该按照净资产总额分配，现在把农信社的资产全部转移至新设的农村商业银行。如果说新设农村商业银行解散农信社，就应依法对农信社进行清算，对剩余资产进行分配。但农信社一方面以老股东不符合农村商业银行股东条件将我们拒之门外，一方面又将农信社历年利润全部转至农商行。”王立军如是称。

新字风景线·农业新模式 政府主导信用评定农村资本融活农村金融市场

编者按：2016年伊始，习近平总书记两次就龙江工作发表重要讲话，明确提出转方式调结构是龙江振兴发展的重中之重，尤其在产业结构上要做好改造升级“老字号”、深度开发“原字号”、培育壮大“新字号”三篇文章。而无论是改造升级传统产业还是培育壮大新兴产业，振兴发展的根本是要靠创新引领。

近年来，龙江各条战线围绕创新发展这一理念做出了一系列有益尝试并取得了显著成效。即日起，东北网将围绕“农业联合体探索发展新模式”、“新兴产业形成新引擎”、“科技创新打造新动力”、“人才聚合奠定高起点”、“孵化器孕育创新企业集群”等五方面推出系列报道，聚焦“龙江新字风景线”。

龙江新字风景线全媒体系列报道。

2012年3月，农业部将克山县确立为全国24个国家级农村改革试验区之一。近年来，人民银行哈尔滨中心支行积极着手构建适应现代农业加快发展的新金融支持型平台。经过重点推进和多方协作，黑龙江省首家农村信用信息中心在克山县正式挂牌成立，标志着“政府主导、央行推动、多方参与、共赢受益”的“克山模式”农村信用体系在龙江黑土地上落地生根，为金融助力现代农业综合配套改革探索出一条新路。

东北网8月29日讯(记者 许俊鹏)今年年初，克山县北联镇新兴村新型现代农业农机专业合作社通过合作社融资，担保公司担保，在克山农村信用社成功拿到1000万元贷款。“谋划今年农业生产资料和土地流转费用时，遇到最大的问题就是资金问题，合作社要发展，还要上新的加工项目，没有资金保障，一切都是空谈。”有了这笔贷款，理事长宋金贵对于当年的农业生产心里便有了底儿。

克山县第一笔土地承包经营权抵押贷款档案。

以前，农民一到春耕就为生资资金问题发愁，常常是东拼西凑。为创造良好的金融服务环境，早在2011年，克山县就开始开展信用等级评定工作，并由政府出资50万元成立了全省首家农村信用信息中心，包括金融行政部门在内的45家成员单位信用信息共承共享，实行动态管理。现在，该县共有6.3万余个信用户进入评级系统；同时全县597个合作社已全部纳入该系统。通过开展农村信用体系试验区建设，“诚信克山”的影响开始显现，资金聚集能力不断加强。天源食品、龙源风力发电、瓮福集团、万润食品等大企业纷纷落户克山县，当地金融机构在加大信贷支持的同时，外埠银行也纷纷进入克山县开设分支机构，其中哈尔滨银行累计向克山县投放信贷资金1.2亿元，黑龙江省建设银行投入无抵押信用贷款1亿元。

克山县第一笔土地承包经营权抵押贷款档案被国家博物馆收藏。

据克山县农村产权交易大厅的工作人员介绍，以前，农民贷款苦于没有有效抵押物，致使贷款担保难；而银行方面也苦于无涉农信贷产品，致使贷款难；同时，贷款利率、贷款期限死也是农民贷款面临的难题。克山县创新开展的以土地承包经营权、预期收益权、农民财产权和集体机动地经营权为主要内容的“四权”抵押贷款成了连通二者之间的“断桥”，盘活了土地这一沉睡的资本。目前，克山县已有8家金融机构(黑龙江农村信用联社、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、龙江银行、哈尔滨银行、中国邮政储蓄银行、克山县润生村镇银行)开展抵押贷款业务。克山县第一笔土地承包经营权抵押贷款档案被国家博物馆收藏，并入选复兴之路参展。

克山县农村金融抵押担保平台。

据了解，针对合作社等经营主体经营规模的不断扩大，土地经营权抵押贷款无法满足规模经营发展资金需求，克山县积极探索农村土地预期收益权抵押贷款，并实施了预期收益权抵押贷款新模式，为规模经营面积在2000亩以上的经营主体办理抵押贷款。预期收益权抵押开展三年来，共为82家合作社在哈尔滨银行、农村信用联社办理抵押10.7亿元。2013年，克山县组建了农村产权交易服务中心，对农民不动产进行普查、登记、确权、颁证，做为金融信贷有效抵押物，全面推行农民财产权益抵押贷款，并下发文件，明确了各类财产抵押、登记的操作流程和部门职责，为金融部门开展农民财产权益抵押贷款提供了政策依据和避险保障。截至目前，已为各类经营主体在信用社已办理抵押4.8亿元。为拓宽农村抵押担保渠道，解决规模经营所需大额资金问题，提高村集体资产运营管理水平，增加村集体收入，克山县还探索开展了机动地抵押担保贷款新模式，三年来为各类经营主体在农村信用社、农业银行、村镇银行办理抵押担保2.1亿元。贷款人按年息1%比例向村集体交纳担保费，增加村集体收入210万元。

农村土地承包经营权证。

在“两大平原”综合配套改革大好机遇下，克山县按照“政府做环境，银行做产品”的思路，积极拓展金融资本顺畅进入农业的渠道，用农村资本撬活了农村金融市场，有效解决了金融部门想放不敢放、经营主体想贷贷不到的“断桥”问题。通过不断深化农村金融改革，加快了全县现代农业和农村经济的发展。

农商行再启程 省联社改革加速

文 郭建杭

夜色难免黑凉，前行必有曙光。

2021年农信系统中的机构分化持续加剧，13家上市农商行贡献了全国农信机构中五分之一的净利润；而对于中小规模的县级农商行来说，在面对来自全国性商业银行的业务竞争下，则在力争存贷款的规模增长稳定。

无论成绩如何，农信改革或将在2022年翻开新篇章。北京工商大学区域金融工程研究中心主任杨德勇告诉《中国经营报》记者，在国家大力推动下农信社改制至今，农信系统已走到历史转折点。

自2003年启动农信社新一轮改革开始，省联社改革五大模式之争曾一度非常热闹，但随后陷入沉寂。直至2020年银保监会发布《深化农村信用社改革实施意见》，再度提及省联社改革。2021年监管层的重要会议上皆谈到省联社改革，并透露出各省改革方案的上报进展。

箭在弦上

在2021年，监管层对于省联社改革有多次公开表述。

公开信息显示，2021年12月27日2022年中国人民银行工作会议上指出，“支持相关部门和地方政府因地制宜、分类推动农村信用社改革”。

而在此前半个月，2021年12月10日，银保监会党委书记、主席郭树清主持召开党委（扩大）会议。会议要求，银保监会系统要持续推动完善银行保险机构公司治理，支持各地“一省一策”加快省联社改革。

此外在2021年10月21日，银保监会公开表示，“绝大部分省份已经上报深化农信改革的方案。”

记者采访的多位关注省联社改革的人士均表示，2022年，省联社改革将有破冰式进展，或有不止一家省联社改革方案细节公布。

有农商行人士告诉记者，因涉及到人员变动等原因，省联社改革方案细则在未正式公布之前，除各省相关的工作小组的参与人员之外，外界都无法获知详情。目前，其所在省由主管副省长牵头组成9人的领导班子，班内成员包括省地方金融监督管理局（省政府金融办）、省农村信用社联合社、省人民银行等相关机构的主要负责人。省联社改革具体的细节都需上报后，再根据工作安排确定公布。

在过去一年中，多个省农信系统出现人员变动。不完全统计可知，2021年河南、贵州、广州等省联社领导层出现人事变动，部分省联社一把手换人。

有关注省联社改革人士告诉记者，“目前多个省农信系统的高管从此前的系统内调任，到现在越来越多的原银保监高管、大型商业银行高管来就任农信高管，也透露出农信改革的进程在加速。”

此外，在2021年多省市的“十四五”金融业发展规划中都提到省联社改革内容，江西、安徽、陕西更明确表示要争取将省联社改革列入全国试点。

事实上，农村金融机构所展现的金融活力已超过其他银行业金融机构。

根据银保监会发布的2021年三季度银行业保险业主要监管指标数据，截至2021年9月末，农村金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构，下同）总资产已达到45.24万亿元，同比增长10.4%，占银行业金融机构的13.3%。

农商行作为我国地方金融的主力军，在支持地方经济的发展中发挥了重要作用。截至2021年三季度末，农村金融机构普惠型小微企业贷款余额5.98万亿元，高于股份制商业银行和城市商业银行的普惠型贷款总额。

业内也有观点认为，金融机构普遍面临风险控制、支持经济发展的双重问题，省联社改革在关注行业风险控制的同时，如何实现支持经济发展的目标也是需讨论重点。

发展困境倒逼改革进程加速

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，目前农商行近几年的发展总体较好，但存在一些细微问题，未来随着金融改革深化，也对省联社的服务能力有了更高要求，这也倒逼省联社改革进程加快。

对于自2020年开始出现的省联社改革进程加速，业内观点认为，这与农商行的生存压力增加，省联社现有的服务能力无法满足农商行发展有关，也就是目前农村金融机构所面临的复杂的市场环境，是推动省联社改革加速的内因。

杨德勇告诉记者，中国是农业大国，第一产业一直占经济发展的较大比例，第一产业的稳定发展涉及到民生、人口、城市化转移和社会稳定等，农信社系统对此有较大支持作用，农信社系统作为国家第一大涉农金融机构，有力的支持了中国农业经济发展。

农村金融机构从政策层面界定了农商行支农支小服务“三农”的特点，但也因限制资金省内流动等要求，影响当地中小农商行的发展，在与本地的商业银行竞争时，面临限制，如商业银行牌照齐全，多数市场都可准入，但区域性质的农商行市场准入受限，所有资金不能出省。

作为服务“三农”的主力军，农商行“以农为本”，立足县域及以下地区提供金融服务，但从同业竞争上看，农商行于其他类型的商业银行相比，在差异化、特色化的发展模式、业务模式、产品上，并未体现出县域金融的独特性，在低成本负债，为用户提供综合化服务时，甚至面临劣势。

此外，中小银行的风险释出也是推动省联社提高服务能力的重要原因。

农商行的资产质量在较大程度上受制于当地经济发展情况，随着2021年持续的经济下行对农商行有较大冲击，产能过剩、地方政府高负债、房地产杠杆高的地区出现农商行不良率普遍增加的情况，直接影响银行资产质量。

农商行面临自身信贷业务结构不合理，贷款集中度高，化解不良的能力弱，不良化解能力单一，以及此前对不良贷款的认定宽松等因素的影响，生存困境加大。

省联社改革能否有效解决农商行目前面临的困境？对此问题，业内观点认为，此前争论依旧的省联社改革模式也是在探讨改革后是否真的能起到利好作用，但目前来看，最终改革方案细则落地执行，到效果显现还需时间考验。

针对省联社改革的监管方针已明确，按照因地制宜、“一省一策”的原则，不搞“一刀切”。但此前针对不同的省联社改革模式的探讨有过多轮讨论，目前对于改革的具体模式，集中在四种方案：成立统一法人的农商行；转型为金融服务公司；改制为银行控股公司；组建为联合银行。

董希淼告诉记者，目前联合银行模式呼声较高。省农商联合银行从职能上可承接原省联社职能，起到服务、指导、协调和行业管理；此外还可增加新的业务功能，如发行金融债券，代理发行、兑付、承销债券，同业拆借，外汇业务，衍生产品交易，金融产品代销，股权托管等；最后有利于申请新的资质牌照，理财子公司、科技子公司、保险代理公司、股权托管公司、资产管理公司等。

联合银行在增加提供服务和管理职能的情况下，可以增加农商行的竞争力。对于省联社改革效果落地，董希淼认为，这将是一个长期过程，但很难说多长时间有明显效果，未来仍需检验不同省联社改革模式的效果。

行业分化，头部聚集效应明显

不同体量、不同资产规模的农商行，对于省联社改革的渴求度也不同。业内普遍认为，中小行社更亟须改革来改善生存环境。

董希淼认为，中小行社更加期待省联社改革，因为小型法人机构更需要借助大型平台的力量。省联社改革无论选择哪种模式，最终导向都是服务能力增强，管理能力增强，对于小规模的农商行的支撑力度会更大。

随着国内直接融资比例的提高和利率市场化改革的深化，“金融脱媒”和存贷利差收窄是大势所趋。银行业纷纷调整资产负债结构，提高中间业务收入比例。但以理财业务为例，目前除重庆农商行设立理财子公司外，绝大多数农商行目前无法达到申请理财子公司牌照的门槛，中小行社在被动接受代销理财产品时，在与其他银行的竞争力上存在压力。

此外，小型行社对于科技系统的需求，受制于人力成本、后期维护和运营成本，小型行社也难以独立负担一个完整的技术团队，更不用说在面对流动性风险时的压力。

董希淼认为，近几年为了防控风险，成立市级农商行，本质上也是增强县域农商行的抵御风险的能力，中西部地区的部分小型农商行面临生存困境，对于省联社改革增强服务能的迫切性更高。

在农信系统中的两极分化及虹吸效应下，基层小行社将面临更大的生存问题。

根据公开的统计数据显示，截至2021年前三季度，我国农村商业银行实现净利润1808亿元，同比增长8.4%。换言之，13家上市农商行2021年前三季度共实现净利润357.63亿元，占比不到1%的上市农商行创造了全国农商行五分之一的净利润。

2021年，由1300多农商行、3000多家信用社组成的农村金融机构，在分化效应明显，头部聚集效应明显的局势下，中小行社的报团聚集效应更加明显。

2021年7月，哈尔滨联合农村商业银行股份有限公司开业，该行吸收了原哈尔滨市呼兰区农村信用合作联社、哈尔滨市阿城区农村信用合作联社、哈尔滨市双城区农村信用合作联社的债权债务。

8月，在原涪城农信联社、游仙农信联社、安州农商银行的基础上新设合并组建的绵阳农商银行也正式挂牌成立。

10月，乐山农商银行正式挂牌成立，该行由地处乐山市四个区辖内的乐山三江农商银行、五通农信联社、沙湾农信联社、金口河农信联社等四家行社合并组建而成。

此外，杨德勇认为对于目前省联社改革还存在一些值得关注的问题，如省联社改革模式由上而下推动，基层联社存在的问题是否得到了充分的解决？全国上千家农村金融机构，体量规模千差万别，地域不同面对的情况也不同，无法通过一刀切解决问题，要如何充分照顾到中小农村金融机构的利益？这些问题仍有待充分讨论。